灵活就业人员买社保划算吗(教你算清楚这笔账)(2)

而缴费基数必须是当地社会平均工资的60%到300%之间，即使以社会平均工资最低的河南省为例，河南省2019年社会平均工资为4575元/月，2020年的河南灵活就业人员最少需要缴费12352元/年，到2021年社会平均工资又会增加，以每年社会平均工资增加5%来计算，15年需要缴纳的费用就接近30万人民币，即使考虑到4050政策，在最后的5年可以全额领取国家补贴，个人不需要缴费，最终缴费金额也需要接近20万人民币；
以缴费15年的男性65岁退休，平均寿命为80岁（实际男性74，女性80岁）来计算，大部分灵活就业人员缴费15年可能只是回本（就是领回自己缴的钱），这样的社保其实意义不大；下面的例子是以社会平均工资2000开始来计算，每年社会平均工资涨5%，社保基金每年的投资回报为8%来计算，65岁退休，80岁死亡（领取15年养老金），可以看到差不多到80岁的时候可以把自己缴的钱领回来，那么这样的社保其实意义并不大；

灵活就业人员买社保的缴费时间越长（30年以上）意义越大（资金回报率越高）；我们都知道社保的养老金=
社会平均工资X (1 平均缴费基数)/2 X 缴费年限/100 个人账户余额/计发月数
这里面最重要的数据是缴费年限和社会平均工资，社会平均工资不是我们可以控制的，但缴费年限是可以控制的，而我们也知道社会平均工资这么多年来是逐年上升的，也就是说时间拉的越长，我们最初要缴的钱越少，而他们在计算社会平均工资的时候的效果是相同的，比如说有A和B同岁，都从20岁开始工作，到60岁退休，而A从20岁开始缴费20年，40岁到60岁不缴费；B从40岁开始缴费，直接缴费到60岁开始领取养老金；那么只要他们缴费的时候缴费基数是一样的，理论上退休的时候领取的养老金是一样的，但从绝对数上看B缴纳的费用会是A的很多倍；他们的资金的回报率相差很大；
如果灵活就业人员直到退休时不能缴费到30年，建议想其他办法来准备退休，比如购买城乡居民社保，商业保险，自己储蓄等方式；下面的表中把各种可能的养老方式及其可能的回报列出来了，购买社保一般来说需要接近10年才能回本，（延迟退休后65岁退休，75岁才能回本），但社保的好处是活的时间越长，回报越高（养老金会根据社会平均工资进行调整）；但这种对资金的要求很高；而城乡居民养老保险可投入的资金又太少，但好处是从投入的那一天就不存在回本的问题，且在退休初始的回本非常可观；而其他的比如商业的养老保险，自己储蓄等都存在资金非常灵活的特点，可以根据自己的资金情况和自己的投资能力灵活进行组合。